本文是「依医化险」第21篇文章
正文约字，预计阅读时间：6分钟
文/金晖DoctorKing
喜欢工银安盛，不止因为它是我初恋。好的机器，各个零件都过硬。我自己的第一份重疾险是「御享人生」，之前也写过文章《重疾险｜工银安盛御享人生——水不在深，有龙则灵》，它是分组多次赔付的典范。
工银安盛现在还有一款叫「御享颐生」，不分组多次赔付。
01产品详解
「御享颐生」简明框架
第一，前10年首次重疾额外赔50%
前10年（等待期90天之后、第10个保险合同周年日之前，投保年龄≤45岁），首次确诊重大疾病，额外赔付50%，即共赔%+50%=%
比如买了40万，那能获赔60万。
第二，不分组
所谓分组，一般是同类的、易关联的疾病放在一组，比如心血管系统疾病A组、神经系统疾病B组，同一组疾病，只能赔1次。
比如，「急性心肌梗塞」和「冠状动脉搭桥术」，同属高发心血管疾病，几乎必然在同一组。先赔了心梗，就没法再赔搭桥。
再比如，「恶性肿瘤」和「重大器官移植术或造血干细胞移植术」，也经常被放在一组，如果先得了肝癌再做肝移植，或先得了白血病再做造血干细胞移植术，那么只能赔前者，后者赔不了。
而御享颐生，轻症、中症、重疾全部不分组。
第三，重疾没有三同限制
什么叫三同？
同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故，谓之三同。
很多重疾险产品都会写这句话。
分组、有三同限制的产品
比如一个人脑肿瘤，1年后病情恶化导致植物人状态，这显然是同一病因，如有三同限制，第二次就不能赔了。
御享颐生的重大疾病没有这条。（轻症、中症有）
二次赔付的案例：
①年，脑部胶质母细胞瘤，属于恶性肿瘤，赔付20万
②年，深度昏迷96小时，再次赔付20万
I
HEALTH
此为御享人生的理赔案例，恶性肿瘤和深度昏迷96小时，其实是同一病因，如果有三同限制，可能会拒赔。
御享颐生也一样没有三同。
人得第二次重疾，大概率和第一次重疾关联
御享颐生可实现以下二次赔付：
急性心肌梗塞→冠状动脉搭桥术
肝癌/白血病→重大器官移植术或造血干细胞移植术
良性脑肿瘤→瘫痪
第四，少儿特疾翻倍赔
这款还适合给孩子，因为少儿特定疾病可以额外赔%（18周岁前），它们本身属于重大疾病范畴，所以加起来等于是获赔2倍保额。
少儿特定疾病9种：白血病、重症手足口病、严重心肌病、严重瑞氏综合征、严重川崎病、严重脑损伤、重型再生障碍性贫血、自体造血干细胞移植术、全身型幼年类风湿性关节炎（斯蒂尔氏病）、严重哮喘
第五，特定肿瘤额外赔
以下为关于特定肿瘤的条款：
简单说，以上器官的肿瘤，病理学确诊为ICD-10的D10-D48范畴（所有良性肿瘤、动态未定肿瘤），住院切除，即可获赔5%、10%或20%的保额。
常见的有，乳腺纤维瘤、结肠腺瘤……
第六，身故无等待
绝大多数重疾险关于等待期身故责任是这么写的：
某重疾险产品条款
也就是说，如果等待期内意外身故，可以赔保额；但如果是因疾病身故，返回已交保费，合同结束。
御享颐生与御享人生一脉相承，身故无论疾病意外，只要不是免责项，即使在等待期也能赔保额。
相当于是无等待期的寿险。
御享颐生条款
唯一的一点缺憾是没有恶性肿瘤二次赔付。
02公司介绍
工银安盛=中国工商银行+安盛集团+中国五矿集团中国工商银行，大家都很熟悉，“爱存不存”的宇宙行。安盛集团，年在法国创立，是全球最大的保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。中国五矿集团有限公司，由原中国五矿和中冶集团两个世界强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，总部位于北京，旗下拥有8家上市公司。工银安盛人寿保险有限公司，由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团公司三家实力雄厚的中外股东于年7月合资成立，注册资本金.05亿元。工银安盛人寿前身为金盛人寿保险有限公司，于年5月成立，是中国第一家中法合资的保险公司。《财富》世界强：年，中国工商银行第26，安盛第27，中国五矿第；年，中国工商银行第26，安盛第46，中国五矿第。03绿色通道
工银安盛的绿通不仅能协调国内的医疗资源，包括门诊挂号、住院/手术安排，还提供海外第二诊疗服务。
御享颐生的用户，如不幸罹患重疾，可享有日本就医的一站式服务。
全球医疗水平评比中，日本连续多年稳居第一，同时也是全球第二大创新药市场，癌症五年生存率均高于我国。
04理赔
重疾先赔
人得大病时如果住院了，通常都需要递交出院记录等资料后才能理赔。
工银安盛推出重疾先赔服务：保单生效满2年，金额≤50万，住院期间确诊轻症/重疾即可获赔。工银安盛人寿重磅推出服务
英语病历无需翻译
医院的要求通常是国内二甲及以上。合资公司一医院的病历资料，但需要翻译并进行翻译公证。而安盛不愧为全球最大保险集团，医院，且对于英语病历资料，无需翻译即可直接提交。择优赔付重疾险新规*策已正式出台，所有旧产品将于年1月31日下架。
版与版重疾险规定相比，各有优劣。工银安盛已官宣，使用07版定义的“御系列”保单且确诊在年11月5日(含)后的，选择更有利于客户的一项作为赔付依据。重疾“择优”重磅来袭
所以，现在买旧产品肯定更赚！
05总结
御享颐生是轻中重全部不分组的多次赔付产品，成人儿童皆适宜。
青睐品牌服务的盆友，这是新规前最值得购买的几个选择之一。
关于重疾险，可以看下这篇文章
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邓楚民：东南大学本科，中山大学工商管理硕士（MBA)，止于至善财富管理中心创始人，明亚保险经纪公司资深合伙人、资深销售经理、明亚高峰会特级会员（全国仅20余人），COT（百万圆桌超级会员），年上半年团队业绩居深圳分公司第一，擅长社群运营、个人品牌塑造、资源整合等，致力于为中高净值人群提供全方位理财规划咨询服务，含保险、家族信托、股票、证券投资基金、私募股权基金等。
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